Banki są ostatnimi czasy bardzo ostrożne w ‘rozdawaniu’ pieniędzy. Nie każdy może skorzystać z kredytu, bowiem instytucje finansowe wciąż podnoszą swoje wymagania. Nie zmienia to oczywiście faktu, iż pożyczanie pieniędzy jest w naszym kraju zjawiskiem bardzo powszechnym. Polskie zarobki w zdecydowanej większości przypadków nie pozwalają młodym ludziom na samodzielny zakup mieszkania lub samochodu, co generuje ogromny popyt na usługi kredytowe. Czy i Ty zastanawiasz się nad pożyczeniem pieniędzy od banku? Jeśli tak, w pierwszej kolejności zapoznaj się z pojęciem zdolności kredytowej. Kwestii tej został poświęcony cały niniejszy wpis. Zapraszamy!
Czym jest zdolność kredytowa?
Obliczając Twoją zdolność kredytową bank stara się ustalić, czy w przypadku udzielenia Ci kredytu byłbyś w stanie go spłacić. Jest to poniekąd zrozumiałe. Bank, decydując się na pożyczenie Ci pieniędzy, w pewnym sensie podejmuje ogromne ryzyko. Tak naprawdę żadna instytucja nie może jednoznacznie ustalić, czy na pewno zwrócisz jej wszystkie należności. Z tego powodu banki dokładniej niż kiedykolwiek wcześniej, analizują swoich klientów, stawiając niejednokrotnie wyższe wymagania co do zdolności kredytowej.
Twoje następne pytanie prawdopodobnie brzmi: Jak zatem ustala się zdolność kredytową? Warto dowiedzieć się tego jeszcze przed przekroczeniem progu banku. Jeśli dowiesz się na przykład, że jedna z dziedzin Twojego finansowego życia, która będzie podlegała ocenie, nieco odstaje od stawianych wymagań, będziesz mógł dać sobie nieco czasu na poprawę. Co zatem banki biorą pod uwagę oceniając naszą zdolność kredytową? Najczęściej interesują poniższe elementy:
- zarobki,
- źródło zarobków,
- rodzaj pracy (stanowisko, zawód),
- regularne wydatki,
- wiek kredytobiorcy,
- wkład własny, którym dysponuje kandydat,
- zobowiązania finansowe,
- wysokość kredytu,
- długość spłaty kredytu.
Powyższe informacje służą bankowi do stworzenia tak zwanego profilu kredytobiorcy. Aby ocena zdolności kredytowej była jak najdokładniejsza, analitycy muszą dowiedzieć się o Tobie możliwie najwięcej. Nie zdziw się zatem, jeśli podczas rozmowy w banku znajdziesz się pod ostrzałem pytań.
Co, jeśli nie spełniam progów zdolności kredytowej?
Może zdarzyć się, iż bank nie uzna Cię za osobę będącą w stanie unieść odpowiedzialność kredytu. Co możesz wówczas zrobić? Oczywiście możesz zrezygnować z idei poszukiwania kredytodawcy, niemniej jednak skoro raz przekroczyłeś już bankowe progi, nie ma sensu tak łatwo się wycofywać.
Jeśli znalazłeś się w opisanej powyżej sytuacji, po prostu spróbuj sił w innym banku. Każda instytucja stawia swoim klientom inne wymagania, w związku z czym jest wysoce prawdopodobnie, iż w końcu znajdziesz to, czego szukasz. Poza tym, jeśli chcesz zaciągnąć kredyt, złóż wnioski w kilku bankach jednocześnie. Znacznie przyspieszy to cały proces oraz umożliwi Ci porównanie wszystkich możliwych ofert w czasie rzeczywistym.
Czym jest rekomendacja T?
Banki nie mogą narzucać dowolnych przepisów w związku ze zdolnością kredytową swoich klientów. Działalność instytucji finansowych jest ściśle kontrolowana przez państwo, co ma swoje odzwierciedlenie także w tym względzie.
Banki, podczas oceny zdolności kredytowej muszą kierować się zasadami tak zwanej rekomendacji T. Rekomendacja ta nałożona jest przez Komisję Nadzoru Finansowego i głosi, iż wysokość jednej raty kredytu nie może przekraczać połowy miesięcznych dochodów netto kredytobiorcy. Wyjątkiem są osoby, których zarobki przewyższają średnia krajową. W ich przypadku rata nie może przewyższać 65% miesięcznego dochodu netto. Jeśli zatem zarabiasz 2200 zł netto miesięcznie, jedna rata może wynosić maksymalnie 1100 zł.
Dochody – najważniejsze kryterium analizowane przez banki
Analityk obliczający Twoją zdolność kredytową w największym stopniu zainteresuje się Twoimi zarobkami. To od nich w końcu zależy, czy spłata kredytu jest w zasięgu Twojej ręki. Trzeba jednak pamiętać, iż dochód dochodowi nie jest równy. Oczywiście najważniejsze jest to, aby pieniądze przychodziły na Twoje konto regularnie oraz legalnie, a fakt, czy umożliwia Ci to sprzedaż pierogów, czy może aut, nie jest aż tak ważny. Istnieje jednak kilka rodzajów dochodów, które nie są brane pod uwagę w procesie obliczania zdolności kredytowej, a mianowicie:
- alimenty,
- stypendia,
- zasiłki opiekuńcze,
- zasiłki dla bezrobotnych,
- dodatek mieszkaniowy,
- dodatek socjalny,
- dieta pracownicza,
- pensja za okres próbny,
- renta na czas określony,
- wynagrodzenie dla opiekuna osób starszych, niepełnosprawnych oraz dzieci.
Wszystkie z powyższych źródeł dochodu są czasowe lub mocno niepewne, dlatego też niedziwnym jest, że banki nie traktują ich jako realne środki do spłaty rat.
Czym jest wiarygodność finansowa?
Wiarygodność finansowa to nie to samo, co zdolność kredytowa. Czym terminy te różnią się od siebie? Wiarygodność finansowa nie ma nic wspólnego z Twoimi aktualnymi możliwościami spłaty należności. Odnosi się ona za to do Twojej historii kredytowej. Jeśli kiedykolwiek pożyczałeś od banku pieniądze i spóźniłeś się z uregulowaniem wymaganych wpłat, wpis na ten temat może tkwić w rejestrach Biura Informacji Kredytowej.
W Internecie nie brakuje kalkulatorów umożliwiających obliczanie zdolności kredytowej. Pamiętaj jednak, iż każdy bank stawia swoim klientom inne wymagania, dlatego też wyniki tego typu wirtualnych analiz możesz potraktować jedynie jako sugestię. Mamy nadzieję, iż niniejszy artykuł pomógł Ci dobrze zrozumieć zagadnienie zdolności kredytowej. Serdecznie zapraszamy Cię do lektury pozostałych treści znajdujących się na naszym blogu!
